유병자 일반실손보험 가입가능하네요. 저도 했어요.(고지혈증)

스타틴 복용하는 제가 실손보험 표준체 심사 통과 했습니다.  (설계사 정보 힌트 있어요 , 본문)

가족성 고콜레스테롤로 로수바스타틴, 크레토정 10mg 2020년 부터 복용하고 있습니다. 스타틴 처방을 받았을 때 보험가입이 어려워 질거라는 생각을 안했습니다. 직장에서 단체보험으로 실비보험을 보장해주고 있었고 보험 청구할 일이 거의 없었기에 실비보험에 대한 필요성이 딱히 없었습니다. 그러다 4세대 실손 보험이 나오면서 '어 자꾸 보험 보장이 안좋아지네, 단체보험도 점점 자기부담비율이 시중 보험에 따라 올라가네, 지금이라도 실비보험을 가입하는게 낫나? 나중에 5세대 나오면 더 안좋아지겠는데~' 이런 생각이 들었습니다. 그렇게 실비보험 가입을 알아보면서 적게된 문제는 2가지 였습니다. 

4세대 실비보험 구글 기사

4세대 실비 보험 가입 중 겪게 된 어려움

• 4세대 실비보험 단독 가입이 어려움
• 고지혈증약 복용하고 있다고 고지하면 그럼 표준체(일반)실비는 어렵다는 설계사 상담

2023.07.20 - [건강] - [고지혈증 처방약] 스타틴 복용 중입니다.

[고지혈증 처방약] 스타틴 복용 중입니다.

그랬다. 실비만 알차게 가입하고 싶은 '나' 하지만 실비로는 마진이 남지 않는 보험사들은 끼워 팔기를 시전한다.

"암보험 가입하셔야 실비 가입이 가능합니다."
"단독 실비 가입은 어렵습니다. 현재 보험 분석해드리고 추천해드려도 될까요?"

심지어 다이렉트 실비 가입으로 어떻게 해볼려고 하니 단체보험 실비가 잡혀서 설계사와 상담 후 가입 가능하다는 안내문구를 보게된다. 그렇게 1차 시도 실패!!
몇달이 지나고 시간이 널널해 지면서 다시 한번 보험을 알아보고 설계사에게 요청한다. 보장성 보험과 함께 실비보험을 가입하고 싶어요. 가능하나요?

"드시는 약이나 수술, 치료 받으신게 있으실까요?"
"고지혈증약 드시고 계시면 일반실비는 어려우세요. 유병자보험으로 알아보셔야 합니다"

보험가입이 쉽지 않다는 것을 경험하면서 보험회사조차 병원비 많이 들거 같은 사람은 철저하게 걸러낸다는 걸 알고 왠지 모를 먹먹함을 느꼈다. 그래도 어떻게든 길이 있을거라고 확신하며 정보를 찾기 시작한다. 
 
참고로 유병자 실비는 보험료는 일반 실비보다 비싸고 보장 범위가 적다. 

구분	4세대 실손보험	유병자 실손보험
자기부담율	20%(급여) 30%(비급여)	30%
최소자기부담금	1만,2만(상급),3만(비급여)	10만원(입원), 2만원(통원)
보장한도	통원 1회당 20만원(200회)	통원 1회당 20만원, 180회(약제비불가)
비급여	영상진단(300만원)	특약3개 가입불가
	도수/증식/체외충격파(350만원)
	주사료(250만원)

가장 마음에 안들었던 부분은 비급여 항목이 모두 보장되지 않았던 것이다. 발목을 접질러 체외충격파 치료 받고 신기할 정도로 빨리 나았던 경험을 했던지라 그리고 mri 촬영도 진단을 내릴 때 할 수 있고, 주사치료도 보장이 안되면 수술이나 시술 정도되는 치료를 받지 않는 이상 보장 받기 어렵겠다는 판단이 들었다. 

오랜 설계사님과 느슨해진 관계에 긴장감을 줄 필요가 있다.

• 보장성 보험 8개, 실비 2개를 설계해준 설계사에게 감사했다. 이제 다른 설계사를 찾아보자.

지인 소개로 2015년부터 알게 된 좋으신 설계사분이 계신다. 우리가족 암진단비, 뇌실혈관진단비 보험과 아이들 실비보험을 이 분을 통해 계약했다. 그리고 이 분께 4세대 실손 보험 가입을 위해 설계를 요청했다. 하지만 스타틴 복용으로 가입일 힘들다고 기존 단체보험 유지 하시고 부족한 수술비와 표적항암제, 심혈관 진단비를 보강한 보장성 보험(9만원대)을 제안해주셨다. 그것도 유병자 간편보험으로. 이 분과의 관계는 여기까지인 것을 직감했다.
 
바로 다른 설계사를 찾아보았다. 정보는 유튜브를 통해 '유병자 일반실손' 키워드로 나오는 영상 중 몇개를 보고 가장 느낌이 좋고 집요해보이는 분에게 상담요청을 했다. 
다음날 카톡으로 알림이 왔고 그 분께 요청 사항을 알려드렸다. 

• 스타틴 복용 중인데 실손보험 표준체로 가입하고 싶다. 
• 단독으로 가입가능 한 것 먼저 알아봐 주시고 안되면 부족한 수술비 보험과 함께도 좋다. 

"네 고지혈증만 있다면 일반실비로 보험료 할증승인으로 가능합니다."

어깨치료한 것 있고 이번에 대장내시경에서 용종제거 했어요.

"어깨 7일 이상 치료는 어깨 부위 부담보, 대장용종제거는 대장 부위 부담보로 가능합니다"

대화하면서 느낀 것은 가입을 유도하지 않고 요구하는 것에 대한 결과예측을 정확하게 해주고 방안을 찾아준다는 것에서 이 설계사님을 통해 실손보험(표준체)로 가입할 수 있겠구나 생각이 들었다.
 
그리고 저녁 퇴근하며 운전하고 오는 길에 예전 설계사님께 전화가 왔다.

"심사를 지금 넣어야 병원 진료 받고 그러면 더 가입이 어려줘질 수 있어요. 빨리 심사를 넣는게 좋겠어요"

저 다른 설계사분에게 실손보험 가입 설계부탁 드렸습니다. 말하고 끊었다. 그러고 카톡에 모든 보험 유병자 보험 실손 금액 견적서를 보내주셨다. 2만5천부터 3만원까지 다양했다. 유병자 실손보험 알아보지 않고 일반실손으로 알아보고 있다고 톡 보내드렸다. 우리는 여기까지 였다. 

단독 실비 심사 거절 됐지만 결국 이뤄낸 실손보험 과정

처음에는 삼성화재(13,000원대) 단독으로 실손보험 심사에 들어갔다. 할증보험료와 부담보 나올 수 있다고 하셨다. 그리고 '건강e음' 어플에서 5년치 진료, 처방기록을 찾아볼 수 있음을 알려주셨다. 그리고 어깨치료와 처방 기간을 알려달라고 하셔서 찾아보니 처방은 28일이였고 분당서울대 진료는 2회 밖에 없었다. 아마 예약하고 진찰 받은 것 중에 전에 와서 진료받으면서 예약하고 결제까지 하고 가서 진료 날짜가 모두 조회되지 않았던거 같다. 그래서 어깨는 고지에서 빼고 심사를 넣었다. 결과는 단체보험에서 실비 청구한 기록이 있어서 거절!!

건강e음 어플에서 내 진료기록을 조회해본다

바로 다른 보험사에서 가능한 곳으로 찾아봐 주셨다. DB에서 실비와 부족한 내용 보장성보험 함께 가입하는 조건이였다. 뇌, 허혈심혈관 진단비, 암진단비, 유사암진단비, 혈전용해치료비, 1~5종수술비, 조혈모세포이식수술비, 5대장기이식수술비, 일상생활배상책임 해서 67,000대 설계 받고 진행할 수 있었지만 다시 한 번 요청 드렸다. 암 진단비는 간편보험 아니여도 가능할 거 같으니 따로 하고 싶다고.

"네 바로 알아보고 보내드리겠습니다"

그리고 ABL표준체 암보험+간편보험 조합으로 다시 알아봐 주셨다. 최종 승인 후 가입까지 끝냈다. 내용은 아래와 같다.

구분	금액	보장	비고
실손보험(DB)	15,100원	일반실손보험	어깨,대장,직장 5년 부담보
간편건강보험(DB)	32,800원	뇌혈관진단(1천만원) 혈전용해치료비(1천만) 허혈심장진단(1천만) 질병수술비(20만) 119질병수술비(최대500만) 조혈모세포이식수술비(1천만) 5대 장기이식수술비(1천만) 일배책(1억)	355간편심사
암보험(ABL)	21,226원	암진단(2천만원),소액암(4백만원)	표준체

노력하는 설계사를 만나야 한다.

처음 설계사분은 91,600원의 간편고지보장보험(실비제외)을 제안하셨다.

다음 유튜브로 알게된 설계사 분은 일반 실비+보장보험해서 69,120원에 승인 통과하고 계약 했다. 실비 보험하고도 매달 2만원 이상 절약하고 이제 실비보험 다음 세대가 나와서 단체보험 보장도 안좋아지고 퇴직 후 실비 보험에 대한 걱정도 없어졌다. 
그럼 노력하는 설계사님은 누구일까요? 유튜브에 똑똑한 보험으로 검색하면 '김'으로 시작하는 채널을 운영하는 분입니다. 유병자로 보험 가입에 어려움이 있으시거나 보험 가입이 필요한 분들은 상담 요청해보시면 빨리 연락주시고 답변해 주실겁니다. 제 경험입니다.   

드디어 일반실손보험 가입했다.(고지혈증환자)